住宅ローンを支払うお金がない!
宅ローンを支払うお金がない!

夢を描いて買った念願のマイホームでも、失業したり減給になったり、さまざまな不慮の出来事で、経済的な環境が変わって、住宅購入時に想定していた通りの支払い計画を変更しなくてはいけない時はあるものです。

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思った通りにならないこと、計画通りいかないこと、当初交わした約束を不履行してしまうこと。決して喜ばしいことではないかもしれませんが、よくあることなので、心配いりません。

ここでは、理由は何であれ、住宅ローンを支払うことができない状況になって困っている方へ、状況別の対処法をまとめたいと思います。

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焦らなくても大丈夫。必ず、よい解決策が見つかりますよ。

今どんな状態で、今後どうしたい?

住宅ローンを支払うことができなくなったら、まずは、状況を整理しましょう。その上で、どういう解決策があって、どうしていきたいか、あなたの希望に合わせて解決策を検討していくことにしましょう。

次のいくつか質問していきますので、それぞれの状況に合わせて、解決策を考えていきましょう。

住宅ローンを支払えない期間について

住宅ローンどう支払えない?
johnhain / Pixabay
  1. 支払いができないのは、今月だけ。
  2. 今後住宅ローンを毎月支払うのは難しい。

※現在すでに住宅ローンを延滞している場合は、この記事を見て解決策が大体わかったら、即銀行に連絡を入れて対策を打ち始めてください。金融的には約定通りに支払いをしないことは極めて分が悪いことですが、状況が変わって支払いができなくなることはよくあることです。お金がないのに、無理に支払えとは銀行も言わず、親身に相談に乗ってくれるはずです。逆に連絡もせずに支払うべきものを支払わないことを、銀行はもっとも嫌いますし、あなたにとって、都合が悪いことになります。

支払いがキツいのは今月だけの場合

上記質問に対して、1の支払いをできないのが、今月だけの場合は、すなわち別で大きな出費があったり、何か条件があってどうしても今月だけ支払えない場合は、次の解決策が一番手っ取り早いです。

一時的に人や業者からお金を借りて支払う。

別でお金を借りると、今後返済していく必要がありますが、短期的にお金が足らないで、来月以降住宅ローンをしっかりと返済できる見込みのある方は、一時しのぎで構いませんので、他社で借りてでもローンを約定通り返済することを優先しましょう。

返済が遅れると状況が悪化するので、とにかく、約定通りに返済することが何よりも大切になります。

※大切すぎることなので、繰り返しますが、もしすでに約定日を過ぎて支払っていない場合は、即、銀行に連絡を入れるようにしましょう。

お金の信用について

お金の信用

お金の支払いについては、CICなどの個人の信用情報サービスで厳格に記録されます。

支払いが遅れると将来的に大切になる、金融的な信頼を失うことになりかねませんので、注意が必要です。ただし、返済予定日にうっかりお金を口座に入れておくのを忘れたりして引き落としにならなかった場合などで、銀行からの督促が来て、すぐに支払う場合は、信用的には悪影響を及ぼすことはないので、心配いりません。

ただ、こういったことが頻繁に続くと、少なくとも該当銀行からの信用は評価が下がることになりますし、銀行からの催促を受けたのに支払いが遅れたりすると、信用情報に悪い情報が記録されることになります。

支払いをするのが今後、毎月しんどい場合

次に、さきほどの質問に対する答えのうち、2番目の今後住宅ローンを支払うことが、毎月継続的に難しい場合の対処法を紹介します。次のいくつかの中のいずれかになると思いますのでしっかりとご覧下さい。

  1. リスケと支払い条件の変更
  2. 収入を増大させる
  3. 個人民事再生
  4. 不動産の売却
  5. 任意売却
  6. 自己破産

それぞれの方法について詳細を解説していきます。上から順番に手続き的には、あなたの生活への影響が少なく取り組みやすいことになります。※「収入を増大させる」については、自分で収入をコントロールできる人ならよいですが、そうでなければ、難易度が上がることになると思います。

リスケと支払い条件の変更

まず、第1にリスケと支払い条件の変更についてです。

これは、銀行に交渉して、当初の支払い期間を延長することで、毎月の支払い額を減らそうとする試みです。通常であれば、契約書に定められた期間、定められた通りに支払う必要はあります。しかし銀行としても、支払いがストップしてしまうと不利益を被ることになるので、応じてくれることがあります。

ただ何も条件なく受け付けてくれることはあまりないです。追加で保証人を要求されるなど、条件付きで受けてくれることがあります。いずれにせよ、あなたの収入で支払えるレベルにまで、住宅ローンの返済額が下がるように調整することで、支払いを継続することができるようになります。

注意点というか、この方法のデメリットとしては、支払い条件を変更したこと(いわゆるリスケ=リスケジュールの略)は、個人信用情報に載りますので、ややネガティブな情報になり、その後お金の借り入れ等がうまくできなくなる可能性が出てきます。

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多くの人が、まず取り組むべきことの1つ。次の収入の増大に並び、有効な方法だと思います。

収入を増大させる

次に、2番目の収入を増大させるについてですが、例えば専業主婦の奥様であれば、働きに出るとか、あなたが転職するとか、副業をするとか、いろいろと方法はあるかもしれません。

しかし、生活を変えることになるので、選択肢としてはなかなか難しい分野になると思います。逆に、節約をすることも収入を上げるのと同じ効果がありますので、収入を増やしにくい場合は、「支出を減らす」という節約をすることで、住宅ローンの支払いを継続できるようにするのもひとつの手立てだと思います。※他の解決策と併用できるのもメリットだと思います。

個人民事再生をする

3番目の個人民事再生というのは、裁判所に申し立てをして、自宅用の不動産を残しながら、債務を最大で3分の1に圧縮する方法です。債権者の合意を得ることで実行できますが、弁護士や司法書士を介して手続きしていくことになります。

自宅を残しつつ借金を減らす有効な手段ではありますが、当然のことながら、金融ブラックにはなってしまいますので、どうしても自宅を残したい人以外はオススメできない方法です。

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自己破産と違って、自宅だけは残すことができますが、逆に借金も0にはならないので、よほど自宅を残したい人以外は利用しないことが多いです。

不動産を売却する

4番目の不動産の売却については、選択肢として2つの意味があります。

一つは、抵当権で設定してある額よりも売却額が大きい場合です(あるいは無担保)。これは、不動産を売却した場合、住宅ローン等支払うべき借金を全額返済しても、おつりがきて利益がでるということを示しています。

この場合は、引っ越しさえすることができるのであれば、売却をして支払える金額内の家賃の住宅に引っ越しさせすれば問題ないことになります。ただ、基本的に一度購入した家を手放すのは、心理的に非常に厳しいものがあるのは間違いありません。

今後どういう人生を歩むのかというところから、しっかりと検討して頂いて、不動産を売ってスッキリするのか、それとも他の手を使うのか検討して頂けたらと思います。

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簡単に問題解決できる方法だけれど、せっかく買ったマイホームを手放すのはどうだろう?一度ご相談頂けたら、マイホームを手放さずに、解決する方法も含めて一緒に考えますよ。

任意売却をする

5番目の任意売却については、不動産の売却についてのもうひとつの方法です。

先にお伝えした、売却の場合は、住宅ローン等不動産が担保に入っている場合の残債が、売却額よりも小さい場合に有効でした。ところが、担保に入っている不動産の残債が、不動産の売却額よりも大きい場合、普通にいけば金融機関は担保を外してくれませんので、売却することができません。

その場合でも、何とか状況を打開するために活用するのが、任意売却です。あるいは自己破産して物件が競売にかかるよりも有利に物事を進めるために事前にする方法でもあります。※任意売却については、特別な手法になりますので、他のページでまとめています。参照ページ:任意売却する方法とメリットデメリット

自己破産してリスタート

最後に、どうにもならなくなった際の方法として自己破産という方法があることを記載しておきます。

自己破産は、国が消費者を守るために作った制度で、裁判所を通して手続きすることにより、借金を合法的に0円にすることができます。ただし、逆に、資産もゼロになってしまいますし、借金を0にしてくれる=債務を免除してくれる=免責になるには一定の条件があることも注意が必要です。

自己破産と聞くと、人生の終わりという風なイメージを持っている方もあるかもしれませんが、決してそんなことはありません。弁護士や司法書士を通して手続きすれば、基本的にはほぼ誰にもバレることなく、借金が0になりますので、住宅ローンや借金を苦にして自殺するくらいなら、絶対に利用すべきと思います。

ちなみに、多少制度は異なりますが、ヘンリーフォードは5回破産したのに大成功を収めていますし、ウォルトディズニーやカーネルサンダースなども破産経験者です。また、任意整理や民事再生をしても、金融ブラックになる点は変わりません。

いずれにせよ、これら6つの方法のうち、あなたの状況やあなたの性格にあった方法を選択して頂ければと思います。

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