20代からの資産運用・何から始めたら良い?

「資産運用を始めると言っても、何から始めて良いかわからない。」

そう思っている20代の方もいるのではないでしょうか?

 

社会人になって、毎月固定の給料が入るようになり、コツコツ貯金をして、年に数十万円、数百万円貯まっている方もいると思います。

 

しかし、預金は僅かな金利なので、もっと利率が良い資産運用を実践した方が効果的ではないか?と考え、資産運用に興味関心を持った方もいるのではないでしょうか。

とはいっても、資産運用には国債、保険、投資信託、株式投資、マンション経営などさまざまな種類があるので、初めて実践する方にとっては何に投資をして、何から始めれば良いかよくわからない、と思う方もいると思います。

 

この記事では、20代から資産運用を始めるには、何から実践したら良いか?具体的な実践方法と、資産運用の考え方をまとめています。

資産運用のリスクとリターンについて

資産運用のリスクとリターンについて

初めて、資産運用を実践していくとなると、やはり不安になるのが投資へのリスクではないでしょうか?

預金や現金で所有しておけば、リスクを負う可能性は低いですが、大きなリターンを得ることもありません。

資産運用にはどの商品にも少なからずリスクがあります。

そのため、あなたが高いリターンを得ようとすれば、その分リスクが高いと考えてよいです。

一方、リスクが低ければ、その分リターンは低くなります。

 

資産運用のリスクとリターンは比例関係にありますので、その考えをまずはしっかり押さえておいてください。

なぜ20代から資産運用を始めるべきなのか?

そもそもなぜ、20代から資産運用を始めるべきなのか?その理由は2つあります。

  • 預金は低金利なため
  • 将来、老後のために

預金は低金利なため

今は低金利の時代で、預金していても金利は0.001~0.01%程です。

ATMで時間外取引をすれば数百円は手数料を取られるため、金利分が一瞬でなくなってしまいます。

インフレリスク

また、預金はインフレリスクがあります。

インフレリスクとは、物価が上昇して、相対的に現金、預金お実質価値が下がることです。

身の回りの、生活用品や食材などさまざまな物の価値が将来的に上がった場合、現金預金の額面は変わらないので、物価に対して実質価値が下がることになります。

 

以下にインフレ率1.0%/年、投資資産1,000万円で20年間投資した場合の実質価値を示しました。

投資資産 1,000万円
投資期間 20年間
インフレ率 1.0%/年上昇
投資対象の収益率 4.0%/年 1.0%/年 0.001%/年
実質価値 1,440万円 1,000万円 約800万円

インフレ率1%で推移した場合に、預金は約200万円、実質価値が目減りすることになります。

一方で、収益率1%以上の運用商品に投資をすれば、所有資産の実質価値を維持・向上させることが出来ます。

将来、老後のために

将来、日本の年金を確実にもらえるかどうかわかりません。

日本の年金は、20歳~60歳の公的年金を支えている現役世代が、年金の保険料を支払い、65歳以上の高齢者を支えている仕組みです。

平成29年版厚生労働白書によると、以下3つのデータがあります。

  • 1980年は、現役世代6.6人で1人の高齢者を支えている
  • 2015年は、現役世代2.3人で1人の高齢者を支えている
  • 2050年は、現役世代1.4人で1人の高齢者を支えると予測

引用元:平成29年版厚生労働白書

 

本格的な少子高齢化社会の突入で、年金額が減少したり、国民年金・厚生年金の保険料がアップしたりと、日本の年金問題は深刻になってきています。

20代から、資産運用を始めて、将来に備え確実に資産形成していくことは、非常に意味のあることだと思います。

20代から資産運用を始めるメリット

20代から資産運用を始めるメリット

20代から、資産運用を始めるメリットは3つあります。

  1. 時間を有効活用できる
  2. 学ぶ時間がある
  3. 損をしても取り返しがつく

1.時間を有効活用できる

20代から、資産運用を始める一番のメリットは、20代から将来に向けて時間を有効活用できることです。

20代から資産運用を始めるのと、30代、40代から資産運用を始めるのでは、資産の増え方が異なります。

それは、長期間複利で運用していくことによって、より早く資産運用を始めた方が有利だからです。

単利と複利について

資産運用の利息の付き方には、単利と複利の2種類があります。

単利は、投資した資産の元本に対して利息が付くことです。

複利は、支払われる利息を元本に組み入れて、これを新しい元本として再度運用していくことです。

 

以下、100万円を単利と複利で運用した結果です。

投資条件

  • 投資資金100万円
  • 年間金利2%
  • 投資期間10年

単利

運用期間 元利合計
1年目 1,020,000円
2年目 1,040,000円
3年目 1,060,000円
4年目 1,080,000円
5年目 1,100,000円
6年目 1,120,000円
7年目 1,140,000円
8年目 1,160,000円
9年目 1,180,000円
10年目 1,200,000円

複利

運用期間 元利合計
1年目 1,020,000円
2年目 1,040,400円
3年目 1,061,208円
4年目 1,082,432円
5年目 1,104,081円
6年目 1,126,162円
7年目 1,148,686円
8年目 1,171,659円
9年目 1,195,093円
10年目 1,218,994円

↑雪だるま式に資産が増えていく⛄

以上のように、複利は投資資金が、元本+利息、になるので投資期間が長いほど資産が増えていく仕組みです。

 

例えば、200万円を複利で25歳から30年間運用した場合と、35歳から20年間運用した場合を以下に示しました。

投資条件

  • 投資資金200万円
  • 年間金利2%
 運用期間 10年間 20年間 30年間
25歳 2,442,399円 2,982,656円 3,642,418円
35歳 2,000,000円 2,442,399円 2,982,656円
442,399円 540,257円 659,762円

 

以上のことから、25歳から資産運用を始めた方が、より多くの運用利益になっていることがわかります。

同じ投資額・同じ投資商品を選ぶ場合は、より早く投資を始めた方が有利です。

2.学ぶ期間がある

20代から資産運用を始めれば、他の年代と比べてもより多くのことを学べ、経験も積めます。

20代から資産運用の学びを始めるのと、30代から始めるのでは、知識や経験の量が異なります。

早く実践すれば、知識と経験の量から、より効果的な資産運用が実践していけます。

3.損をしても取り返しが付く

資産運用はどの商品でも、少なからずリスクがあります。

そのため、投資をして、元本割れをしてしまう可能性もあります。

 

もし仮に、損をしたとしても20代で損をするのか?30代で損をするのかでは大きく異なります。

30代は、結婚、出産、教育資金、住宅ローンの支払いなど、さまざまな出費があります。家計は自分だけのものではなく、配偶者や子供がいるかもしれません。責任は自分だけではない場合があります。

一方、20代で仮に独身の場合であれば、責任の範囲も30代と比べると少なく、また損をしても取り返しが付きます。

 

損をしたとしてもそれは失敗ではなく、経験として捉え「この投資は良くなかったな。次は同じ失敗はしないようにしよう」と、次の資産運用へのプラスと解釈することも出来ます。

20代から資産運用を始めるにあたって押さえるべきこと

20代から資産運用を始めるにあたって押さえるべきこと

一方、20代から資産運用を始めるにあたり、押さえるべきことがありますので以下、ご確認ください。

  • 月々の生活に無理のないように
  • 給与天引き
  • 目標金額を決めること

月々の生活に無理のないように

資産運用を始めて、日常生活の資金がショートしてしまっては元も子もありません。

日常生活に影響がない範囲で資産運用を始めましょう。

決して、日常資金を削ってまで、リスクの高い投資をするのは辞めて下さい。

 

また、20代は他の年代と比べ、社会人経験も浅く、まだ比較的給与が低い方が多いです。

そのため、資産運用は月々の給与の中の余剰資金で始めて下さい。

 

例えば、毎月給料が入ってきて手取りが20万円で、食費や生活費などもろもろを差し引き、6万円残るのであれば、その6万円の中から資産運用に回す、といったところです。

出来れば、給料が入ってきた時点で、あらかじめ余剰資金を別の口座に移し、その上で残ったお金毎月生活をしていくのがベストです。

そうすれば、毎月の生活に影響が出ることはなくなります。

給与天引き

資産運用商品の中には、給与天引きできるものもあります。

例えば、保険会社と会社で団体契約を結んでいる場合は月々の保険料を給与天引きできる場合があります。

給与天引きの良いところは、以下3点です。

  • 給与から差し引かれた状態で振り込まれるので、月々の資金計画が立てやすい
  • 引き落としできない、ということが無い
  • 通常の契約と比べて、月々数百円安くなる

給与天引きはメリットが多いので、可能であれば実践しましょう。

目標金額を決めること

資産運用を何となく始めるのではなく、目標金額を決めることです。

例えば、月々1万円を資産運用に回して、30歳までに500万円貯める、というように具体的な数値で明確にすると良いです。

目標金額を決めることで、それを達成するため、毎月いくら運用に回さなければいけなくて、どれくらいの生活費で生活していけば良いか?という、月々の運用資金と生活資金が明確になり、計画が立てられるからです。

どのような資産運用商品があるか?

どのような資産運用商品があるか?

以上を踏まえて、20代から資産運用を始めるにあたって、どのような資産運用商品があるか?確認しておくべきものを以下に挙げました。

※ここでは概要説明に留めますので、詳しくは以下の記事を参照ください。

  1. 預金
  2. 国債
  3. 保険
  4. 投資信託
  5. マンション経営

参照記事:

低リスクで行える5つの資産運用商品

 

基本的には、初めて資産運用に取り組む場合は、リスクの低いものから始めるのが良いです。

1.預金

預金は、普通預金と定期預金があります。

金利が0.001~0.01%程なので、利回りを得る、という運用の観点からは不向きです。

(※利回りとは投資した資金に対して、どれくらいリターンを得れるか?を表す指標になります。)

しかし、流動性が高いので突発的に資金が必要になったり、1年、2年といった短期的にお金を貯める場合には効果的です。

2.国債

国債は、国が発行する債券を購入し、資金を預け、満期を迎えると利息とともに元金を受取れる仕組みの投資です。

金利は最低保証が0.05%からとなっています。

最低1年間は途中換金できませんが、数年は手を付けない、リスクを最小限に抑えて投資をしたい場合には、効果的な場合もあります。

3.保険

保険は、掛け捨て型と貯蓄型がありますが、資産運用で活用するのは、貯蓄型の保険です。

貯蓄型の保険は、以下3つのタイプがあります。

  • 終身保険
  • 養老保険
  • 個人年金保険

それぞれ返戻率は異なりますが、大体、100~120%台の商品が多いです。

※返戻率とは、保険商品で使う利回り表記のことです。

10~20年以内に解約すると、元本割れする商品がほとんどですが、30年以上運用すると預金よりも高い利回りを得れます。

※保険と資産運用の関係について詳しくは以下の記事を参照ください。

参照記事:

資産運用として保険は役に立つのか?徹底的に調べました

 

4.投資信託

投資信託は、毎月支払った積立金を運用のプロ(ファンドマネージャー)が、株式や、債券などさまざまな対象に投資をし、その運用成果を還元される金融商品です。

 

投資信託は、商品によってリスクが高い商品もありますので注意が必要です。

2018年7月の日経新聞では、投資信託で個人の半数近くが損失を抱えている、という事実が発覚しました。

参照記事:投信で損失、個人の半数 金融庁調査

都銀や地銀の計29行で調査した結果、損失を抱える顧客は全体の46%、約二人に一人は損をしている、ということです。

記事によると、銀行や証券会社は自らの手数料収入のために、個人の短期売買を優先したり、という実態もあるそうです。

 

以上のように、投資信託は商品以前の問題で、構造上、あまり知識がない顧客は手数料で損をしてしまう、というリスクもあります。

今は、手数料が少ない、ネット証券もありますので、一社だけで決めるのではなく、複数社を確認して、慎重に決めていく必要があります。

5.マンション経営

マンション経営は、マンションを購入しそれを人に貸して、家賃収入得る投資です。

毎月の家賃収入があなたの資産になっていきます。

 

マンションは数百万円~数千万円はしますので、多くの場合、ローン借入と少額の自己資金(初期費用)で物件を購入します。

 ローン借入 + 少額の自己資金 = 物件購入

そして、家賃収入と月々の支出から残った資金があなたの手取り収入となります。

 家賃収入 − 管理費・修繕積立金等、ローン返済等の月間支出 = 手取り収入

 

ローンを完済したら、支出が大幅に減るため、手取り収入も大きく増えます。

 家賃収入 − 管理費・修繕積立金等の月間支出 = 手取り収入

 

この手取り収入を増やしていき、資産を形成し、将来的には私的年金も出来ます。

 

以下の表をご確認ください。

100万円を預金しておく場合と、中古ワンルームマンション経営に投資する場合の利回りを比較しました。

 

中古ワンルームマンション経営と預金を比較

10年後 15年後 20年後
中古ワンルームマンション経営 1,386,000円 2,079,000円 2,772,000円
預金(100万円) 100円 150円 200円
収益差 13,860倍

※中古ワンルームマンション経営の条件は以下の通りです。

  • 物件:中古ワンルームマンション
  • エリア:東京都中野区
  • 築年数:12年
  • 物件価格:2,000万円
  • 頭金:40万円
  • 購入時諸費用:60万円
  • 投資資金:100万円
  • 家賃収入:90,500円
  • 管理費:7,800円
  • 修繕積立金:6,300円
  • 固定資産税:59,000円

購入条件

  • ローン借入:1,960万円
  • 借入金利:1.992%
  • 借入期間:35年
  • 年間キャッシュフロー:138,600円

※計算を簡略化するために、家賃下落率や空室率、設備交換費用などは考慮していません。

※年間キャッシュフローに固定資産税は含まれていません。

 

上記の例では、100万円を預金するか、中古ワンルームマンション経営に投資するかの違いで、収益差は約13,800倍になります。

同じ100万円でも、預金しておくより中古ワンルームマンション経営をした方が、高い利回りを得られます。

※マンション経営と資産運用について詳しくは、以下の記事を参照ください。

参照記事:

資産運用で中古マンション経営をする5つの理由

具体的にどのように実践していけば良いか?

具体的にどのように実践していけば良いか?

では資産運用を実践するにあたって、具体的にどうすれば良いか?以下、2つのケースで説明します。

ケース①

現在、自由に使えるお金が数十万円ほどで、あまり自由に使える資金が少ない方

 

  1. 病院に通ったり、何かしら突発的な支出への対応として、最低でも30~50万円は預金しておくこと
  2. 月々の食費、雑費、交際費などを含めて、生活費でいくらくらい使っているか把握すること
  3. その上で、月々この金額(1万円、2万円といった資金)なら給与から引いても生活できる、という資金を決めること
  4. その決めた資金を、月々の貯蓄性保険の保険料に充てること
 〇預金と保険で確実に資産運用していく!

ケース②

現在、自由に使える余剰資金が数百万円以上ある方

 

  1. 病院に通ったり、何かしら突発的な支出への対応として、最低でも30~50万円は預金しておくこと
  2. マンション経営に初期投資で数十万円充てる。全額フルローンで物件を購入すること
  3. 月々の食費や雑費や交際費などを含めて、生活費でいくらくらい使っているか把握すること
  4. その上で、月々この金額(1万円、2万円といった資金)なら給与から引いても生活できる、という資金を決めること
  5. その決めた資金を、月々の貯蓄性保険の保険料に充てること
 〇マンション経営と預金、保険で確実に資産運用していく!

資産運用の実践まとめ

上記2つのケースで具体的な実践内容を記載しました。

現在、余剰資金があるかないかで、資産運用の実践内容は異なります。

※月々の家計状況を把握する方法として、以下のアプリが参考になるのでご紹介します。

家計簿アプリ:マネーフォワード

中野 拓中野 拓

実際に私もこのアプリを活用して、一日・週間・月間・年間、全ての期間でどれだけ収入と支出があったか、1円単位で管理しています。

パソコン、携帯、どちらからでも活用できます。毎月の家計状況が一目でわかり、手軽で操作もわかりやすく、とても優れたアプリだと思います。

また、預金口座との連携で現在の総資産も把握できます。

現在の家計状況を把握できれば、いくら資産運用に充てれて、いくら生活費に充てれるか?正確に計画できます。

詳しくは、以下の記事を参照ください。

参照記事:

マネーフォワードを使って家計収支を明確にする

まとめ

以上、20代から資産運用を始めるにあたって、考え方や、何から実践したら良いか?具体的な実践方法について説明しました。

20代の最大のメリットは、時間を有効に活用して実践できることです。

ぜひこの記事の内容を参考にして、あなたに合った資産運用を実践してください。

※以下に資産運用に関する記事挙げていますので、一度ご確認ください。

参照記事:

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